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年金保险的价值

在延迟退休政策下，年金保险作为一种重要的养老补充工具，具有独特的价值。年金保险可以提供确定的时间和确定的金额，确保晚年生活质量更高、更有尊严。以下是年金保险的主要优势：

锁定长期收益：年金保险可以锁定当前的预定利率，提供稳定的现金流，帮助客户在利率下行环境中获得长期确定的收益。

资产配置的安全性：年金保险是一种低风险、收益确定的金融产品，适合用于养老规划中的资产配置。

补充养老金：年金保险可以作为养老金的重要补充，确保在延迟退休期间和退休后，个人有足够的资金支持。

应对不确定性：年金保险可以提供身故保障，确保在意外情况下，家庭成员能够获得经济支持。

延迟退休政策的实施，意味着个人需要更长时间的经济保障来应对延迟退休带来的不确定性。养老规划不仅是为了退休后的生活做准备，更是为了确保在面对经济不确定性时，能够有足够的资金支持。年金保险作为一种重要的养老补充工具，具有锁定长期收益、资产配置的安全性、补充养老金和应对不确定性等优势。通过科学的养老规划，我们可以更好地应对延迟退休政策带来的挑战，确保未来的养老生活更加有尊严、有保障。

从“储蓄养老”到“资产养老”的时代跨越

在利率下行与长寿风险并存的时代，80、90后亟需跳出“存款养老”的思维定式。通过科学配置商业养老保险、权益类资产与创新型养老工具，可以实现从“被动储蓄”到“主动规划”的转变。正如诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒所言：“金融的本质是跨时空的价值交换。”唯有善用金融工具的时间价值与杠杆效应，方能在老龄化浪潮中守护晚年尊严与生活质量。

社保养老金虽然覆盖广泛，但在人口老龄化加剧的背景下，其覆盖范围仍显有限，无法满足所有老年人的养老需求。随着平均工资水平的提高，社保养老金的替代率逐年下降，资金压力不断增大，特别是在经济下行或人口结构变化时，资金缺口问题愈发凸显，难以充分保障退休人员的生活质量。

商业养老金的优势

商业养老金在多个方面展现出独特的优势。首先，它具有灵活的缴费方式，个人可根据自身经济状况选择不同的缴费额度和方式，提供个性化的服务。其次，商业养老金产品通常提供多样化的投资选择，投资者可以根据自己的风险偏好选择适合自己的投资方案，如固定年金可保证退休后获得固定金额的定期支付，降低市场波动风险；变额年金则结合了投资和年金的特点，投资收益与市场表现挂钩，提供潜在增值空间；目标日期基金还能根据投资者的退休年龄自动调整资产配置，简化投资决策过程。此外，在某些国家和地区，商业养老金投资可享受税收减免政策，增加投资收益的同时降低税负。

商业养老金的自主性

商业养老金赋予个人更大的自主性。个人不仅可以根据自身经济状况灵活选择缴费额度和频率，还能在多种金融产品中选择适合自己的养老金投资组合，实现个性化的投资。在退休金领取方面，商业养老金计划通常提供多种领取方式，如一次性领取、分期领取等，满足不同退休者的需求，为退休生活提供了更多的灵活性和自由度。

商业养老金产品现状与展望

目前，商业养老金产品种类丰富，除了上述提到的固定年金、变额年金、目标日期基金等，还有个人退休账户（IRA）等。这些产品各具特色，为投资者提供了多样化的选择。从发展趋势来看，技术创新将驱动商业养老金的发展，大数据、AI等技术的应用将为投资者提供更精准的个性化投资建议和管理服务。产品也将更加多样化与定制化，以满足不同人群的养老需求。同时，政府有望出台更多支持政策，优化监管框架，促进商业养老金市场的健康发展。此外，商业养老金机构还将寻求国际合作，拓展海外市场，为投资者提供更多元化的投资选择和机会。

投保年龄：0 周岁（须出生满 5 日）至 75 周岁

保险期间：终身

✅养老金

若投保人选择年领方式，自养老金领取起始日起，如被保险人生存，本公司于养老金领取起始日及其后的每一个合同生效日对应日按合同的基本保险金额给付一次养老金，直至被保险人身故或合同终止（以较早者为准）。

若投保人选择月领方式，自养老金领取起始日起，如被保险人生存，本公司于养老金领取起始日及其后的合同生效日在该月对应日按合同的基本保险金额的 8.4%给付一次养老金，直至被保险人身故或合同终止（以较早者为准）。如果当月没有对应的同一日，则以该月最后一日为对应日。保险期间届满时不再给付养老金。

✅身故保险金

若被保险人身故，本公司按照下列两者的较大者给付身故保险金，合同终止：

①被保险人身故时投保人根据合同约定已支付的保险费总额与已领取的养老金总额的差额；

②被保险人身故时合同的现金价值

王先生，45 周岁，年交保险费 100,000 元，6 年交，基本保险金额 36,130元。王先生选择从 65 周岁时开始按年领方式领取养老金，红利领取方式为累积生息

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